Tagesgeld: Cortal Consors kündigt Zinssenkung an...

Cortal Consors hat angekündigt, den Zinssatz für das Tagesgeld ab dem 13.11.2013 von derzeit 1,50% auf dann 1,40%. Der Zinssatz gilt für Neukunden und einen Anlagebetrag von bis zu 50.000 Euro.

Senkung EZB Leitzins hat keine Auswirkungen auf Tagesgeldzinsen

Die jüngste Senkung des EZB-Leitzinses auf 0,25% hat keine Auswirkungen auf die Zinssätze, die Banken und Sparkasse in Deutschland für Tagesgeld anbieten. Lediglich die Garantibank und die Ikanobank haben die Zinssätze leicht (um 0,15% bzw. 0,10%) gesenkt. Die Zinssätze deutscher und europäischer Banken bleibt nahezu verändert bei im Durchschnitt derzeit 1,01%.

Die aktuellen Konditionen der wichtigsten Banken und Sparkassen finden Sie in unserem Tagesgeldvergleich

Beitragsbemessungsgrenze steigt 2014...

Die Bundesregierung hat -wie jedes Jahr- eine Anhebung der Beitragsbemessungsgrenzen für die Sozialversicherungsbeiträge beschlossen.

Renten- und Arbeitslosenversicherung:

• in Westdeutschland künftig 5950 Euro brutto (= + 150 Euro)
• in Ostdeutschland künftig 5000 Euro brutto (= +100 Euro)

Kranken- und Pflegeversicherung

• 4050 Euro brutto (= + 112,50 Euro)
• Versicherungspflichtgrenze 53.550 Euro Brutto jährlich (= + 1.350 Euro)

Tagesgeldvergleich aktualisiert...

Wir haben heute unsere Tagesgeldvergleich aktualisiert. Spitzenreiter sind derzeit die ING-DiBa, Rabodirect und die Renaultbank (mit jeweils 1,5% Verzinsung p.a.). Den aktuellen Vergleich diverser deutschen und europäischer Banken, Sparkassen und Versicherungsgesellschaften finden Sie unter >Tagesgeldvergleich>

Prokon: Finanztest warnt Privatanleger vorm Kauf von Genussrechten

Finanztest rät Verbrauchern davon ab, Genussrechte der Firma Prokon zu erwerben, weil sie für Privatanleger zu riskant seien. Hintergrund ist ein Mega-Angebot, das der Windkraftspezialist und Stromanbieter auf den Markt gebracht hat und mit dem er in den kommenden Jahren 10 Milliarden Euro einwerben will. Im Prospekt legt sich Prokon aber auf kein einziges konkretes Investment fest, in das Anlegergeld fließen soll. Die Firma hat das Recht, Anlegern Geld verspätet, nur in Teilen oder gar nicht zurückzuzahlen, wenn die flüssigen Mittel nicht reichen. Die Anleger tragen ein unternehmerisches Risiko, ein Totalverlust ist möglich.

Weiter mit der vollständigen Pressemitteilung

Tagesgeld: Bank of Scotland senkt Zinsen

Die in Deutschland tätige Bank of Scotland senkt zum 21.08.2013 die Zinssätze für das Tagesgeldkonto von derzeit 1,40% jährlich auf 1,20% jährlich.

Aktuelle Zinssätze von über 40 Banken und Sparkassen (exklusive all derer, die keine Zinsen für Tagesgeldkonten mehr anbieten) finden Sie in unserem Online-Tagesgeldvergleich

Tagesgeld: Zinsen sinken weiter...

Die Zinssätze für Tagesgeld sinken weiter. Nach unserer heutigen Aktualisierung liegt der maximale Zinssatz derzeit bei 1,55% jährlich (Moneyou/ABN-Amro). Der Durchschnitt aller bei uns aufgeführten Anbieter ist auf 1,06% jährlich gesunken.

Siehe Aktuelle Tagesgeldkonditionen (Stand 08.07.2013)

Tagesgeldkonditionen: keine Veränderungen gegenüber Freitag...

Wir haben heute die Zinssätze in unserem Tagesgeldvergleich aktualisiert, wobei es da eigentlich nichts zu aktualisieren gab (keine Veränderungen gegenüber Freitag, den 14.06.2013).

Aktuelle Zinskonditionen von 49 verschiedenen Banken finden Sie unter Kostenloser Tagesgeldvergleich 

Baufinanzierungen ohne Eigenkapital werden schwieriger und teuer...

Noch ist es auch möglich, eine Immobilie mit wenig oder sogar ohne Eigenkapital zu finanzieren. Allerdings steigen die Bonitätsanforderungen der Banken und Sparkassen, die auch so genannte Vollfinanzierungen anbieten seit einiger Zeit deutlich an. Angesichts der sich in 2013 verschärfenden Eigenkapitalregeln für Banken ("Basel 3") dürften sich Baufinanzierungen ohne Eigenkapital weiter verteuern.

Genauere Informationen zu Baufinanzierungen ohne Eigenkapital finden Sie unter "Ratgeber Vollfinanzierungen"

Tagesgeld: IKB direkt senkt Zinsen...

Die IKB direkt senkt zum 28.11.2012 die Zinsen für das Tagesgeldkonto von derzeit 1,50% auf dann 1,30%.

Aktuelle Zinskonditionen von 48 verschiedenen Banken finden Sie in unserem Online-Tagesgeldvergleich

Rabodirect senkt Zinssatz für Tagesgeld...

Die niederländische RaboDirect hat heute eine Zinssenkung beim Tagesgeld zum 02.10.2012 angekündigt. Der Zinssatz für das Tagesgeldkonto wird von derzeit 2,40% auf 2,20% gesenkt.

Unseren aktuellen Zinsvergleich für Tagesgeld finden Sie unter http://www.bankmitarbeiter.de/html/tagesgeldvergleich.html

PSD Bank Nord eG jetzt mit 3% Zinsen für Tagesgeld...

Die PSD Bank Nord eG bietet Neukunden seit dem 10.08.2012 für das Tagesgeld 3% Zinsen p.a. (garantiert für 6 Monate). Kleiner Haken: den Zinssatz gibt es nur für eine Maximalanlage von 25.000 Euro UND nur für Neukunden, die bei der PSD Bank Nord eG ein Gehaltskonto einrichten. Die PSD Bank möchte so gezielt dauerhafte Neukunden gewinnen.

Nähere Informationen finden Sie auf unserer Internetseite unter http://www.bankmitarbeiter.de/html/psd_nord_tagesgeld.html

Wie sieht aus Kundensicht die ideale Bank aus?

Angesichts immer neuer Hiobsbotschaften über Banken, die sich verzockt haben, Leitzinssätze zu ihrem Vorteil manipulieren und Privatkunden mit zu hohen Dispozinsen über den Tisch ziehen, kann man nur den Kopf schütteln. Was treibt Banken nur dazu, so vorzugehen? Und wie müsste eine Bank aus Kundensicht Bank aussehen?


Um die Fragen zu beantworten, muß man als erstes festlegen, welche Form von Geschäften die ideale Bank betreiben sollte. Dies wären vorzugsweise die sog klassischen Bankdienstleistungen, also:

• Abwicklung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs (Girokonten)
• die flächendeckende Bargeldversorgung
• das Einlagengeschäft (Spareinlagen und Termingelder)
• das private und gewerbliche Kreditgeschäft (Dispo-Kredite, Ratenkredite...)
• die Funktion als Depotbank für Kunden
• die Vermögensverwaltung
• bedarfsgerechtes Cross-Selling-Geschäft, also die Vermittlung von Bausparverträgen, Versicherungen und anderen Finanzprodukten

Nicht zu den klassischen Bankgeschäften zählt:

• das reine Investmentbanking (Eigenhandel mit Wertpapieren und Begleitung von Börsengängen)

Bis zum Ausbruch der Bankenkrise 2008 gab es zumindest in den USA eine mehr oder weniger strikte Trennung von Geschäfts- und Investmentbanken (auch wenn die meisten Investmentbanken zunehmend von Geschäftsbanken übernommen wurden). Diese Trennung wurde in Folge eben dieser Bankenkrise aufgehoben. In Deutschland gab und gibt es keine Trennung der Geschäftsfelder.


Die ideale Bank verzichtet auf den Eigenhandel mit Wertpapieren und überlässt beispielsweise auch die Vorbereitung von Börsengängen spezialisieren Unternehmen.


Wovon lebt die ideale Bank?


Die ideale Bank muss natürlich mindestens kostendeckend arbeiten. Erträge generiert sie aus:

• Gebühren für in Anspruch genommene Dienstleistungen (beispielsweise Kontoführungsgebühren für das Girokonto oder Wertpapierdepot)
• Zinsdifferenzgeschäften, also dem Unterschied zwischen Sparzinsen und Kreditzinsen
• Gebühren bzw. Honorare für Beratungsleistungen oder Vermögensverwaltung
• Provisionen für die Vermittlung von fremden Finanzprodukten (z.B. Bausparverträge und Versicherungen), allerdings nur, wenn die Höhe der Provisionen offengelegt wird und diese nachweislich keinen Einfluß auf die Produktempfehlungen hat

Und hier beginnt eigentlich schon das Dilemma, in dem sich Banken, aber letztlich auch die Bankkunden befinden. Wenn man mal von dem Investmentbanking absieht, verdienen Banken ja auch heute schon ihr Geld mit eben den vorgenannten Produkten und Dienstleistungen. Das Problem: die falsche Gewichtung.


Banken bieten auf der Jagd nach Neukunden beispielsweise Girokonten ohne Kontoführungsgebühren an. Die Folge: für Verbraucher sind die damit verbundene Dienstleistung (Abwicklung des Zahlungsverkehrs und Bargeldversorgung) wertlos geworden.
Um -unter anderem- die ausbleibenden Erträge aus den Kontoführungsgebühren zu kompensieren, setzt man auf das Zinsdifferenzgeschäft. Und dort vor allem auf das Geschäft mit den Dispokrediten. In der Folge liegt der durchschnittliche Dispozins bei gut 12 Prozent. Das kann Kunden, die ihr Konto stets im Plus halten natürlich nicht schocken. Auf der anderen Seite bekommen diese Kunden aber auch keine Guthabenverzinsung.


Die ideale Bank verlangt angemessene Gebühren für in Anspruch genommene  Dienstleistungen (ohne Quersubvention aus anderen Bereichen). Im Gegenzug passt sie die Margen im Zinsdifferenzgeschäft an, beispielsweise durch niedrigere Dispozinsen....


Fortsetzung folgt

Schufa: neue Regeln für Löschung von Bagatelleinträgen..

Ab 01.07.2012 gelten neue Regeln für die Löschung von sog. Bagatelleinträgen. Künftig können negative Einträge von bis zu 2.000 Euro gelöscht werden, wenn die offene Forderung innerhalb von 6 Wochen beglichen werden.


Weitere Infos zum Thema Schufa finden Sie auf unserer Webseite unter http://www.bankmitarbeiter.de/html/schufa.html

Tagesgeldvergleich: neue Anbieter in unserem Vergleich

Wir haben heure zwei weitere Anbieter von Tagesgeldkonten in unseren unabhängigen Vergleich aufgenommen:


- die italienische IW Bank
- die deutsch-französische GEFA Bank


Die IW Bank ist eine reine Online-/Direktbank und ein Tochterunternehmen der Ubibanca (die fünft- bzw. sechstgrößte Bank in Italien). Die Zinskonditionen liegen mit derzeit 3% (Stand 26.05.2012) deutlich über denen der Mitbewerber. Die IW Bank unterliegt der gesetzlichen italienischen Einlagensicherung (bis 100.000 Euro je Kontoinhaber).


Die GEFA Gesellschaft für Absatzfinanzierung mbH -kurz "GEFA Bank"- gehört als deutscher Vertreter der „Société Générale Equipment Finance“ zum französischen Bankenkonzern Société Générale. Die Zinskonditionen der GEFA Bank liegen mit derzeit 2,5% (Stand 26.05.2012) deutlich an der Spitze der Angebite mit deutscher Einlagensicherung. Die Einlagen sind über die gesetzliche Einlagensicherung in Deutschland und zusätzlich (bis 250.000 Euro je Kontoinhaber) über den Bundesverband deutscher Banken eV. abgesichert.


Weitere Informationen zum Thema Tagesgeld sowie einen Vergleich von derzeit 49 verschiedenen Banken, Sparkassen, Bausparkassen und Versicherern finden Sie unter http://www.bankmitarbeiter.de/html/tagesgeld.html

Warum man von Facebook die Finger lassen sollte...Teil 3...

Das Hauptargument für Facebook sind seine weltweit rund 900 Mio Mitglieder. Dieser hohe Verbreitungsgrad wird immer und immer wieder in den Vordergrund gestellt. Die Fragen, die man sich in diesem Zusammenhang stell muss:


a) sind es wirklich weltweit 900 Mio echte Mitglieder/Nutzer?
b) wie viele und welche Facebookmitglieder nutzen ihren Facebookzugang tatsächlich?


Eine sicher nicht repräsentative Umfrage in meinem eigenen Freundes-, Bekannten- und Kollegenkreis ergab ein interessantes Bild. Hier sind es vor allem die Kinder ab 14 und deren Eltern, die einen Facebookzugang haben. Die Kiddies nutzen Facebook tagtäglich und die Eltern kontrollieren, was sie denn da so alles anstellen. Bei den Anfang Dreißig- bis Mitte Vierzigjährigen ohne eigene Kinder haben zwar rund 20 Prozent einen Facebookzugang, nutzen diesen aber höchstens beruflich und so gut wie gar nicht privat. Von den Mitte bis Ende Zwanzigjährigen haben rund die Hälfte einen eigenen Facebookzugang und nutzen diesen teilweise regelmäßig, um mit Freunden zu kommunizieren. Letztere nutzen Facebook fast ausschließlich über das Smartphone (und damit werbefrei!).


Facebook hat in Deutschland rund 22 Mio Mitglieder (Stand 12/2011). Wenn ich mir die verschiedenen Statistiken zur Bevölkerungszusammensetzung Deutschland und das "Nutzerverhalten" meines Freundes- und Bekanntenkreises so anschaue, stelle ich mal folgende Thesen auf:


1. rund 50% der Facebookmitglieder sind zwischen 13 bis 19 Jahre alt
2. rund 25% der Facebookmitglieder sind Eltern, die bei Facebook nur angemeldet/registriert sind, um zu sehen, was die eigenen "Kiddies" dort so treiben
3. rund 10% der Facebookmitglieder sind dort zwar angemeldet, nutzen ihren Facebookaccount aber nicht ("Karteileichen")
4. Nur rund 15% der Facebookmitglieder nutzen ihren Facebookzugang regelmäßig und das überwiegend mittels werbefreiem Smartphone


Auch wenn man die vorgenannten Prozentzahlen sicher in die eine oder andere Richtung verschieben kann, ist eines für mich persönlich eindeutig: Facebook wird nur so lange mit Werbung Geld verdienen, wie Werbetreibende und deren Auftraggeber an Facebook glauben. Ist dieser Glaube erst einmal dahin, werden die Werbeeinnahmen nochmals deutlich sinken. Und dabei spielt es keine Rolle, ob Facebook künftig auch bei Smartphonenutzung Werbung einblenden kann. Und der uneingeschränkte Glaube an Facebook als Werbeinstrument hat spätestens erste Risse bekommen als General Motors öffentlich angekündigt hat, wegen Ineffektivität nicht mehr auf Facebook zu werben. Diesem Beispiel werden sicher viele weitere große Unternehmen folgen.


Kleinere und regionale Unternehmen (beispielsweise aus der Gastronomie) könnten Facebook sicher für eine effektive Werbung nutzen. Nur: diese Unternehmen und Unternehmer müsste man an die Hand nehmen, ihnen zeigen wie es funktioniert und betreuen. Ein derartiger Service ist bei Facebook aber nicht vorgesehen.


In anderen Ländern, beispielsweise in den USA oder Asien, mag das Nutzerverhalten im Detail ganz anders sein als in Deutschland. Das ausschließlich auf Werbung basierende Geschäftsmodell von Facebook steht allerdings auch außerhalb von Deutschland auf der Kippe (wie ja die Entscheidung von GM deutlich macht). Mal abgesehen davon, dass die tatsächlichen Facebooknutzer (Kinder und Jugendliche bis18 Jahre) für die meisten Unternehmen keine echte Zielgruppe sind, wächst die Anzahl der Smartphoneuser rasant.


Letztlich ist Facebook ein "weltweit aufgeblasenes SchülerVZ". Und was daraus geworden ist, wissen wir....

Warum man von Facebook die Finger lassen sollte...Teil 2..

Die ersten zwei Handelstage waren für Facebook "eher suboptimal". Der Börsenkurs ist am zweiten Handelstag deutlich abgesackt und liegt unterhalb des Ausgabepreises.


Der Tag des Börsengangs und der Tag danach zeigen ein weiteres Problem bei Facebook: die Person Mark Zuckerberg.


Während sich andere Unternehmenschefs im Zuge des Börsengangs zumindest zeitweise auf das Unternehmen und das Drumherum konzentrieren würden, konzentriert sich Zuckerberg auf sein Privatleben, sprich er heiratet. Das ist grundsätzlich nicht schlimm oder verwerflich, ist aber ein deutliches Indiz, wo Zuckerberg seine Prioritäten setzt. Und in der Prioritätenliste scheint das Thema "Börse" (mit allem, was damit verbunden ist) eher unten angesiedelt zu sein. Da hilft es auch nicht, dass Zuckerberg trotz Börsengang weiterhin bei Facebook den Ton angeben wird - im Gegenteil. Man muss nicht allzu viel Phantasie haben, um sich ausmalen zu können, welchen Stellenwert Zuckerberg den Aktionären seines (!) Unternehmens einräumt und künftig einräumen wird.


Die Aktionäre von Facebook sollten sich darauf einstellen, dass Mark Zuckerberg nur schwer dazu bewegen sein wird, mit offenen Karten zu spielen. Es dürfte schon schwer sein, ihn dazu zu bringen, seine Aktionäre überhaupt ernst zu nehmen. 

Warum man von Facebook die Finger lassen sollte...Teil1

Heute ist es so weit: die Aktien von Facebook wurden für 38 Dollar herausgegeben und werden heute erstmalig an den Börsen gehandelt. Für mich stellt sich die Frage, ob ein Unternehmen wie Facebook tatsächlich 100 Mrd Dollar wert ist und wohin es den Kurs bzw. Facebook insgesamt treiben wird. Meine Meinung: Facebook besteht letztlich vor allem aus heißer Luft. Und heiße Luft kühlt ab oder bringt den Wasserkessel Facebook zum Explodieren. Beides keine schöne Aussichten für Aktionäre.


These 1: Facebook selbst verdient zu wenig Geld und es wird künftig noch weniger werden
Die Mitgliedschaft bei Facebook ist -auch für Unternehmen- kostenlos. Geld will man mittels Werbung verdienen. Die Preise für Werbeanzeigen sind naturgemäß abhängig von der Reichweite der Anzeigen, also auch den Mitgliederzahlen bei Facebook. Stark steigende Mitgliederzahlen sind also grundsätzlich positiv. Bei Facebook führen sie aber erst einmal zu höheren Kosten für weitere Rechenzentren, Personal usw., denn Millionen von Profilen, Beirägen und Fotos wollen gespeichert und betreut werden. Hinzukommen auch höhere Kosten für die Expansion in weiteren Ländern. So sind jüngst beispielsweise die Mitgliederzahlen in Brasilien stark angestiegen. In der Folge wird man für die Mitglieder dort eine entsprechende Infrastruktur anbieten müssen.


Auf der anderen Seite nutzen immer mehr Mitglieder Smartphones oder Tablett-PC´s. Nur läuft da derzeit keine Werbung. Und auch der Erfolg von Werbeanzeigen bei Nutzung eines klassischen PC´s oder Notebooks ist zweifelhaft. Die Klickrate liegt angeblich bei nur ca. 0,06%. Im Vergleich: bei den Werbeanzeigen von Google, die auch auf meinen Webseiten platziert sind, liegt die Klickrate schon bei rund 1% (und meine Webseiten sind nicht einmal auf die Google-Werbung ausgerichtet!). Und dass Facebooknutzer im Allgemeinen wenig Interesse an den angezeigten Werbebannern zeigen, haben inzwischen auch Unternehmen wie General Motors begriffen. Die US-Firma hat soeben angekündigt, künftig keine Anzeigen mehr bei Facebook zu schalten (die 10 Mio Dollar aus dem Werbeetat wird man sicher anderweitig nutzen, beispielsweise für weitere Google-Kampagnen).


Letztlich wird man bei Facebook umdenken und beispielsweise ein Gebührenmodell für Unternehmen einführen müssen, die sich bei Facebook mittels eigener Seite präsentieren und Facebook für den Kundendialog nutzen. Fraglich ist nur, wie ein solches Kostenmodell aussehen kann und ob es Einbrüche bei den Werbeeinnahmen auffängt.

Festgeld: Zinsen sinken weiter...

Die Zinsen für Festgeldanlagen sinken weiter...die Konditionen von verschiedenen Banken finden Sie unter bankmitarbeiter.de/festgeld

Kostenlose Girokonten sind wirtschaftlicher Irrsinn...

Dass Banken und Sparkassen ihren Kunden kostenlose Girokonten anbieten, ist eigentlich wirtschaftlicher Irrsinn. Dabei wird eine wichtige Dienstleistung (Zahlungsverkehr) zum Nulltarif angeboten. In den Köpfen der normalen Verbraucher setzt sich fest, dass diese Dienstleistung nichts wert, weil umsonst, ist. Das kann auf Dauer nicht funktionieren, denn die (Zins-)Margen im Bankgeschäft schrumpfen kontinuierlich und wird ewig ausreichen, um kostenlose Girokonten zu subventionieren.

Banken und Sparkassen werden auf lange Sicht wieder Gebühren einführen oder die Kosten durch höhere Erträge in anderen Bereichen wieder reinholen müssen. Eine Möglichkeit wäre, dass die Gebührenfreiheit an besondere Nebenbedingungen geknüpft wird (z.B. Abschluss weiterer Finanzprodukte). Die Gratiskultur und Rosinenpickerei (kostenloses Girokonto hier - höchste Zinsen für Tagesgeld dort usw.) wird mittel- bis langfristig nicht funktionieren.

Mehr Infos zum Thema Girokonto finden Sie auf unserer Webseite bankmitarbeiter.de/girokonten